El BCRA creo la Clave Virtual Uniforme (CVU)

Mediante la Comunicación “A” 6510 del 15.05.2018, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) notificó la creación de una Clave Virtual Uniforme (CVU), para permitir la identificación y trazabilidad de transferencias de fondos que se realicen entre cuentas a la vista cuando, como mínimo, una de ellas pertenezca a una empresa proveedora de servicios de pago, facilitando la interoperabilidad entre cuentas a la vista y servicios de pago.

Se establece que la CVU tendrá un formato compatible con el de la Clave Bancaria Uniforme (CBU), y que cada CVU estará asociada a: (a) Un identificador del cliente provisto por el proveedor de servicios de pago; (b) un Alias único compatible con el alias-CBU; y (c) la CBU de una cuenta a la vista a nombre del proveedor de servicios de pago.

Se agrega que la Cámara Electrónica de Compensación de Bajo Valor (CEC-BV) deberá operar y administrar las bases de datos y los sistemas informáticos necesarios para hacer posible el procesamiento de la CVU en las diferentes modalidades de transferencias de fondos; y que las entidades financieras deberán estar en condiciones de procesar CVU para transferencias de fondos en un plazo de 120 días a partir de publicada la presente comunicación.

Por último, se señala que posteriormente el BCRA dará a conocer mayores precisiones en cuanto a los aspectos técnicos y operacionales, que resulten necesarios en virtud de las presentes disposiciones.

Pago de sueldos con dinero electrónico: Aciertos y desaciertos del Ministerio de Trabajo

El pasado 11 de abril de 2018 fue publicado en el Boletín Oficial de la República Argentina la Resolución 168/2018 (la “Resolución”) del Ministerio de Trabajo, Empleo y Seguridad Social de la Nación (el “Ministerio”).

La Resolución, en sus considerandos, señala que actualmente un empleado, según el art. 124 de la Ley de Contrato de Trabajo, puede recibir su sueldo en: (i) efectivo, (ii) cheque o (iii) depósito en cuenta bancaria. Si bien estas formas eran idóneas para el pago de salarios cuando la norma fue dictada, los avances tecnológicos permiten realizar pagos por otros medios más modernos y acordes a los tiempos actuales. En concreto, la Resolución apunta a la incorporación como medio válido de pago de “las nuevas modalidades de transferencias inmediatas de fondos o de pagos electrónicos inmediatos [que] permiten transferir dinero mediante una aplicación en el teléfono móvil, sin costo y con acreditación inmediata“.

A fin de concretar esto, el Ministerio autorizó que “los dispositivos de comunicación móviles u otros soportes electrónicos habilitados como canales para la transferencia inmediata de fondos podrán ser utilizados por el empleador para la acreditación de remuneraciones en dinero siempre que exista la aceptación explícita y fehaciente del trabajador y que tal modalidad no tenga ningún costo para este último en su instrumentación y mantenimiento, ni en transacciones relacionadas con transferencias, conversiones en dinero en efectivo de su remuneración o consultas de saldos y movimientos“.

Si realizamos una lectura detenida del art. 1 de la Resolución copiado en el párrafo anterior, podemos observar que el Ministerio, en rigor, esta autorizando al empleador a pagar los salarios usando medios basados en transferencias inmediatas de fondos. Según las normas del Banco Central de la República Argentina, las transferencias inmediatas de fondos son aquellas que se realizan entre “caja de ahorros, cuenta sueldo/de la seguridad social, caja de ahorros para el pago de planes o programas de ayuda social, cuenta corriente especial para personas jurídicas, cuenta a la vista para uso judicial, cuenta corriente bancaria y cuentas a la vista abiertas en las cajas de crédito cooperativas”. Por lo tanto, debemos concluir que el Ministerio lo único que hizo fue autorizar al empleador a pagar usando dispositivos móviles donde puedan usarse soluciones tecnológicas que habiliten a transferir fondos de cuenta bancaria a otra. En consecuencia, el Ministerio no haya una gran innovación sobre el marco y posibilidades ya existentes.

Consideramos que el Ministerio apuntó a autorizar a los empleadores pagar salarios mediante transferencias de dinero electrónico que funcionan sobre dispositivos de comunicación móviles o similares, como podría ser PIM O Ualá, solo por mencionar algunas soluciones ya existentes en la República Argentina. De allí la necesidad de contar con el consentimiento expreso del trabajador sobre esta modalidad de pago. Ahora bien, el texto de la Resolución no dice esto y creemos que el Ministerio debería dictar una nueva norma para ajustar el texto de la Resolución para que la misma no sea letra muerta.

Sin perjuicio que las plataformas de dinero electrónico no están reguladas en la República Argentina, creemos muy positivo que una entidad gubernamental como el Ministerio este dispuesto a admitir al dinero electrónico como valido para el pago de salarios debidos trabajadores. El uso de plataformas de dinero electrónico contribuyen a la inclusión financiera al mismo tiempo que evitan situaciones de evasión tributaria y permiten dotar de un elemento adicional al individuo a la hora de la formación de su identidad crediticia. En este sentido, al no haber regulación expresa sobre la materia, el Ministerio no podría rechazar u observar el uso de estas plataformas de dinero electrónico, aún cuando no tengan una aprobación expresa por parte del Banco Central de la República Argentina, única entidad que podría dictar si la plataforma es válida o no.

 

RENAPER – Sistema de Identificación Biométrica

El Registro Nacional de las Personas (RENAPER) se encuentra implementando una herramienta de identificación biométrica, proyectando en la actualidad ofrecer al público tres paquetes de servicios, conforme se describen a continuación.

(i) Paquete 1 – Biometría más datos (ingreso con escaneo de tarjeta + foto de rostro)
El Paquete 1 tiene por finalidad corroborar que el usuario solicitante de la validación es quien dice ser. Ofrece dos factores de autenticación: “algo que tengo” y “algo que soy”. Para ello debe tener DNI y tomarse la foto del rostro en el preciso momento en el que está solicitando la validación.
El ciudadano tomará la foto de frente y dorso del DNI. La solución extraerá la información del ciudadano de esas imágenes y verificará que sea un DNI vigente. Luego solicita al ciudadano que se tome una foto del rostro, con un proceso de prueba de vida.
La solución realizará la comparación entre los datos recibidos, y los existentes en los registros de RENAPER, y luego devolverá al organismo o empresa una respuesta sobre la identificación, compuesta por un puntaje de coincidencia y por los datos públicos de la persona en cuestión.
En todos los casos, los usuarios que quieran utilizar la solución del Sistema de Identificación Biométrico podrán hacerlo mediante su teléfono celular, computadora personal o tablet.

(ii) Paquete 2 – Biometría (ingreso con N° de DNI + género + foto de rostro)
El Paquete 2, también tiene por finalidad corroborar que el usuario solicitante de la validación es quien dice ser, pero en este caso sólo le exige la foto de su rostro. Por lo tanto, este paquete ofrece un factor de autenticación: “algo que soy”.
El ciudadano ingresará los datos de número de DNI y género. La solución validará la concordancia entre los datos de número de DNI y género. Luego solicita al ciudadano que se tome una foto del rostro, con un proceso de prueba de vida.
La solución realizará la comparación entre los datos recibidos, y los existentes en los registros de RENAPER, y devolverá al organismo o empresa un puntaje de coincidencia como resultado de la comparación.
En todos los casos, los usuarios que quieran utilizar la solución del Sistema de Identificación Biométrica podrán hacerlo mediante su teléfono celular, computadora personal o tablet.

(iii) Paquete 3 – Datos (ingreso con N° de DNI + género + N° de trámite)
El Paquete 3 es únicamente de datos de la persona, el cual podrá ser consultado conociendo número de DNI, género y nro. de trámite.
El ciudadano ingresará los datos de número de DNI, género y N° de trámite. La solución validará la concordancia entre el N° de DNI ingresado con el género y el N° de trámite.
Sólo si el DNI está vigente la solución devolverá los datos públicos que se encuentran almacenados en las bases de RENAPER.
En todos los casos, los usuarios que quieran utilizar la solución del Sistema de Identificación Biométrico podrán hacerlo mediante su teléfono celular, computadora personal o tablet.

Disparen contra el bitcoin!

Prohibido. Prohibido. Prohibido. Prohibido. Prohibido. Es un lenguaje peligroso para la tecnología y para Internet, que no reconoce fronteras. Pero los reguladores sí reconocen fronteras y les gusta decir que se hace y que no se pueden hacer dentro de esas pequeñas fronteras.

Desde hace un tiempo hay un despertar regulatorio sobre las critptomonedas, fruto del temor del regulador tradicional por el avance del uso de este tipo de medio de pago y, en parte también, por su volátil valuación.

Entre otros, dos de los bancos mas importantes de Estados Unidos, el JPMorgan Chase & Co. y el Bank of America Corp., señalaron que no permitirán que las tarjetas de crédito emitidas se usen para la compra de criptomonedas. Explicaron que no quieren quedar asociados al riesgo del BTC y de otras criptomonedas.

El BCRA argentino en su blog se refirió a los criptoactivos como “una fuente de riesgo financiero sistémico“.

Facebook dijo en enero que no permitiría avisos en su plataforma para operaciones de criptomonedas. Google se sumó en marzo a la prohibición de avisos con un anuncio similar reciente, informando que entrará en vigencia en junio de 2018.

Estados Unidos prohibió expresamente las operaciones con la criptodivisa PETRO (la novel criptomoneda de Venezuela). Venezuela quiso usar este artilugio para saltearse las sanciones de Washington.

Es entendible el temor a todo este mundo nuevo hasta hace poco desconocido, a las ICO, a los exchange de criptomonedas y las e-wallet de ahorristas que ahorran en valores desconocidos para el regulador y a todo este mundo que está fuera del alcance y comprensión de muchos. Las criptomonedas y el blockchain amenazan no tanto al sistema financiero sino al control que el Estado siempre tuvo sobre el. El gobierno puede prohibir comprar dólares, pero no tiene mucho efecto la prohibición de compraventa de criptomonedas.

Pablo A. Palazzi

 

Plataforma de Firma Digital Remota

Con fecha 02.11.2017 se publicó el decreto del PEN 892/17, mediante el cual se creó la llamada “Plataforma de Firma Digital Remota”. Su fundamento es facilitar el acceso de los ciudadanos a los trámites electrónicos, brindándoles una herramienta gratuita de firma digital a distancia. La normativa dispuso que dicha plataforma será administrada exclusivamente por el Ministerio de Modernización y utilizará certificados digitales emitidos por una Autoridad Certificante específica dependiente de dicho Ministerio.

Con fecha 23.02.2018 se publicó la Resolución 13/2018 de la Secretaría de Modernización Administrativa del Ministerio de Modernización, mediante la cual se aprobó la “Política Única de Certificación” correspondiente. En ella se establece, entre otras cuestiones, que “[l]os suscriptores de certificados de la AC MODERNIZACIÓN-PFDR generan sus claves en la Plataforma de Firma Digital Remota (en adelante, PFDR)” (punto 1.3.3.), y que “la clave privada del solicitante se protegerá con el PIN establecido por este durante el proceso de solicitud […]. Adicionalmente se requerirá al solicitante un segundo factor de autenticación por medio de la introducción del código OTP correspondiente, el cual es conocido únicamente por el solicitante y que se encuentra asociado a la cuenta de usuario que fue previamente autenticada por el Oficial de Registro” (punto 3.2.1).

Se entiende que la utilidad de esta herramienta pasará por el ahorro de importantes costos en la emisión de certificados, y en un mayor acceso a los mismos. Ello, con el fin de dar un impulso a la utilización de la Infraestructura de Firma Digital en la Argentina.

Publicación de la Editorial La Ley

En el día de la fecha, la Editorial La Ley publicó un Suplemento Especial sobre el “Decreto de desburocratización y simplificación: Impacto en el mundo empresarial y en la gestión pública”, en el cual se incluye un artículo de mi autoría intitulado “Análisis de las disposiciones sobre firmas digitales, firmas electrónicas y documentos digitales en el acceso al crédito y la inclusión financiera”.

MORA – Comentario decreto PEN 27/2018

Aciertos y desaciertos en el DNU 27/18

Varios aciertos y un desacierto en lo relativo a firmas digitales, firmas electrónicas, tarjetas de crédito y títulos valores en el decreto 27/18.

por Santiago Mora

Complementando las últimas dos notas publicadas en este blog, expresamos aquí nuestra opinión sobre las novedades normativas derivadas del decreto 27/18 relativas a la firma digital en general y a la firma electrónica en relación a las tarjetas de crédito y a los títulos valores en particular. En concreto, mencionaremos sumariamente lo que consideramos como aciertos de la normativa, así como lo que consideramos que ha sido un desacierto de la misma.

1. Entre los aciertos, mencionamos en primer lugar que el artículo 170 del decreto 27/18 sustituye el inciso k) del artículo 6° de la ley 25.065 de Tarjeta de Crédito, que originariamente establecía que el contrato de emisión de tarjeta de crédito debía tener la firma del titular y del personal apoderado de la empresa emisora, para pasar a aclarar ahora luego de ello que “Si el instrumento fuese generado por medios electrónicos, el requisito de la firma quedará satisfecho si se utiliza cualquier método que asegure indubitablemente la exteriorización de la voluntad de las partes y la integridad del documento”.

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Nuevas normas para fintechs argentinas

Siguiendo con la nota publicada la semana pasada  en este blog sobre las novedades normativas del Decreto 27/2018, en esta ocasión vamos a mencionar algunos de los cambios que ha traído esta nueva norma para el uso de la firma digital y electrónica, en particular en lo que hace a su posible aplicación para dar lugar a los pagarés y cheques digitales así como también la posibilidad de celebrar contratos para la solicitud de tarjetas a distancia.

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